把錢存進銀行或是投資共同基金都要成本。不管是 基金的申購費用還是儲蓄帳戶的管理手續費美國大多數金融機構都要從中收一筆。而且這些錢隨著時間會越收越多,特別對小型或是才剛起步的投資人來說尤是。 

此外,要爭取金字塔頂端顧客越來越難,證券公司 和大型銀行只好將目標轉向口袋較淺的小型投資人身上。

SH Financial 總裁Alan Haft警告,上述情況對小型投資人來說非常危險,因為面對市場變化,他們不太有經驗,所以可能不太會注意手續費、稅率和績效等等問題。要是選到一檔成本超高的共同基金,還沒賺錢恐怕就要先支出一筆。

經紀商通常不太花時間介紹較便宜的替代性投資管道,因為這對他們來說沒什麼賺頭。因此,散戶們的銀行帳戶就被高額的手續費、一點也不低的申購門檻給一點點蠶食鯨吞。那麼,想賺大錢的小型投資人該怎麼做才對呢?

《BusinessWeek》提供 5種建議,讓投資人能從中積極尋找更有智慧並且更便宜的方法,投資、累積金錢。

一、指數基金好選擇

小型投資人想要緊緊守住錢財的話,最簡單的就是投資指數基金而不是共同基金。根據Haft指出,指數基金不僅手續費較低:0.2%至0.5%,比上共同基金的3%至 5%,而且稅率也比較不繁重。

Haft還說,相對於股市波動變化大,股票型指數基金 (exchange-traded fund;ETF)交易方式像是個別股票,讓投資人發現什麼不對勁時,馬上進出市場。 ETF 還能夠讓投資人在價格走貶、引發大幅賣壓時,設立停損點。此外,若是想要規律地每月投資, ETF也不會每筆扣款都要收手續費,成本較低。

長此以來, ETF自然是贏過共同基金:低手續費、低稅率等因素, ETF讓投資人可以獲得高收益而不須負擔高風險

不過,在指數型基金領域中,仔細、花時間尋找一檔值得投資的基金是有必要的。因為經紀商還是有可能收取指數型基金手續費,因為這是他們能夠從小型投資人身上賺錢的唯一方法。

二、找申購費用低的基金

如果投資人仍堅持選擇共同基金,首要條件就是決定手續費種類:申購時徵收(front-end)、贖回前徵收(back-end)、從收益中扣除(deferred)或是申購佣金(sales loads)。

從收益中扣除的方式是比較理想的選擇,因為這可以讓挹注 1萬美元的投資人全數拿來投資,而不需要扣掉手續費後、用不滿 1萬的資金投資。以相同金額來看,要是選擇另一種方式,在申購時徵收5%手續費,就得扣掉 500美元,實際投資金額僅9500美元。

從收益中扣除手續費是在投資人想要贖回時,再計算收益並扣除所需的手續費。

另外還有所謂的有條件自收益中扣除的手續費(contingent deferred sales load;CDSL),看投資人持有時間長短,最多可以將手續費壓到 0。

無銷售費基金也許聽來不賴,但是這些基金會從其他管道收錢:申購、贖回、交換或是帳戶費用等。在申購無銷售費基金時得特別小心有什麼額外支出,如果心中有任何不確定,可隨時詢問財金專家的意見。

三、善用線上工具

要衡量一檔共同基金的真正手續費,可使用Lipper 的網站PersonalFund.com,其中包括交易、銷售、稅率等各項費用。投資人只消輸入希望投資的金額、持有的時間等,這個網站可以幫投資人計算究竟得付出多少手續費。

四、尋求專家意見

Haft表示,要尋求財金專家意見就是為了要得到「更全面的觀點」。專家可以幫投資人把保險費、資產、稅務規劃等等因素考慮進來,再替投資人建議一檔手續費低、又最理想的基金。

如果決定要尋找一位財金專家,方法就跟選擇貸款 銀行或其他服務一樣。也就是說,事前要先做好功課。 I

美國的網站Garrett Planning Network可以讓投資人尋找最適當的財務規劃人員。此外,還提供問卷,讓投資人不用在茫茫人海當中無頭亂竄。問卷的問題包括:財務規劃人員怎麼收費?在聘請前需不需要簽約?等。

五、利用銀行優惠

Greenleaf Financial Group 財務規劃員Kathleen Hartman 建議小型投資人藉由信貸協會(類似台灣的跟會)或是社區銀行來節省手續費。

信貸協會的性質基本上較偏向不以營利為目的,因此只擁有小額資金的投資人,就不需要到大銀行開戶,支付帳戶管理費和最低存款等。」此外,她還說這也是節省貸款成本的好方法之一。

如果還是想要在銀行開戶的投資人,她建議用支票存款,因為美國銀行「通常鼓勵客戶直接用支票存款,因此不設最低儲蓄底線、或是收取保管帳戶費用。」

美國還有一些大型銀行鼓勵客戶使用網路付款帳戶,並給予較佳的利率。像是本周 HSBC Direct(匯豐銀行)就推出了網路付款帳戶,利用該帳戶進行資金移轉的話,年收益率(annual percentage yield;APY)為 2.50%;存款的話,APY有5.05%。

資料來源: 鉅亨網 編譯袁千雯/綜合外電

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